炒樓黑名單是指據(jù)網(wǎng)絡(luò)流傳的一種列出將炒樓者的名單，來源于銀監(jiān)會主席劉明康在博鰲亞洲論壇上的表態(tài)：金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)立了一個負(fù)面的名單系統(tǒng)。雖然未曾公開，但銀行系統(tǒng)早就一直有關(guān)于多套房按揭貸款的名單，據(jù)此，此名單也是炒樓嫌疑最大者，不過從銀行盈利角度，銀行系統(tǒng)未曾堅決表示對這些客戶拒絕放貸。

 簡介

炒樓黑名單

炒樓黑名單，據(jù)網(wǎng)絡(luò)流傳的一種列出將炒樓者的名單，來源于銀監(jiān)會主席劉明康在博鰲亞洲論壇上的表態(tài)：金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)立了一個負(fù)面的名單系統(tǒng)。雖然未曾公開，但銀行系統(tǒng)早就一直有關(guān)于多套房按揭貸款的名單，據(jù)此，此名單也是炒樓嫌疑最大者，不過從銀行盈利角度，銀行系統(tǒng)未曾堅決表示對這些客戶拒絕放貸。

車險有黑名單，一旦不幸被拉進(jìn)這一黑名單，或被拒保，或要遭遇保費大幅上浮的尷尬;信用卡世界也存在黑名單，進(jìn)入黑名單會給個人貸款蒙上陰影。如今，“炒樓黑名單”橫空出世，讓不少欲貸款買房者心里慌慌的。

“遇到以炒樓為目的的貸款者，銀行有權(quán)不貸款。”銀監(jiān)會主席劉明康在博鰲亞洲論壇上的一席話，將禁貸令直接指向了炒樓者。劉明康同時表示，對于炒樓者，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)立了一個負(fù)面的名單系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)俗稱“炒樓黑名單”。

在“炒樓黑名單”尚未現(xiàn)出廬山真面目之前，對于是否真有“炒樓黑名單”，以及這一“炒樓黑名單”對遏制炒樓、調(diào)控房地產(chǎn)的影響有多大的爭論，已經(jīng)在市場上引起了軒然大波。

早已存在

炒樓黑名單

“對于辦理了多套房按揭的炒樓者，銀行內(nèi)部一直是有黑名單，對于這類購房者的貸款申請，我們一直是采取不受理的做法。”一家四大商業(yè)銀行個人信貸有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行打擊炒樓的措施實施已經(jīng)很長時間，并非2010年才開始。大部分銀行都有一份放貸黑名單，只是對炒樓者采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。“從征信系統(tǒng)里面很容易就能看到起申請人歷史記錄買房貸款的情況。”該人士對記者表示，建立炒樓黑名單并不難，擁有三套以上按揭貸款的房產(chǎn)、一年內(nèi)頻繁多次申請按揭貸款都有炒樓的嫌疑。“炒樓者太容易辨識了。”因此，銀行此前是“不愿”而非“不能”建立炒樓黑名單。

然而上述銀行人士也對記者表示，不少小銀行對擁有多套房按揭的炒樓者依然采取欲拒還迎的態(tài)度。記者在采訪多家銀行后也了解到，對于“黑名單”的界定，銀行大多考察的貸款申請人的信用情況，并非名副其實的炒樓黑名單。

實施可能

據(jù)一位接近監(jiān)管部門的資深業(yè)內(nèi)人士透露，實際上對于房貸申請者是否屬于炒樓者，決定放還是不放貸，標(biāo)準(zhǔn)要由銀行自己去判斷，銀監(jiān)會并沒有制定特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的準(zhǔn)則。監(jiān)管部門的確有這樣一份“黑名單”，但是并沒有統(tǒng)一的檢測系統(tǒng)，而這份名單主要是由監(jiān)管部門到各銀行調(diào)查得出的一份名單。

“如果靠各家銀行自己制定‘黑名單’然后上交，肯定是行不通的。因為這些其實都是銀行的客戶，銀行從盈利的角度出發(fā)并不會出賣這些客戶，因此目前都是監(jiān)管當(dāng)局調(diào)查出的一份名單。”。

一股份制銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行自身并沒有制作這樣一份“黑名單”，同時也沒有收到過銀監(jiān)會下發(fā)的“炒樓黑名單”。他表示，銀行一直都有對疑似炒樓者作一些限制，例如對提前還款設(shè)置限制和障礙，因為炒樓者一般資金流動大，都會很快速的還款，快進(jìn)快出。此外，還會檢測房貸申請者按揭、還款的頻率。“但是，如果要真正的判斷肯定一個客戶為炒房者，難度還是比較大。銀行能做的基本就是提高首付和利率或者設(shè)置一些障礙了。”該負(fù)責(zé)人說。

銀行其實不難鑒別炒房行為，問題的關(guān)鍵在于銀行是否愿意這樣去做。從多方了解到，大部分銀行內(nèi)部的確有一份炒樓的“黑名單”，擁有三套以上按揭貸款的房產(chǎn)、一年內(nèi)頻繁多次申請按揭貸款都有炒樓的嫌疑。然而除個別銀行外，大部分銀行都未對多套房按揭說“不”。

實際作用

“銀行各自建黑名單，不是很有效，還是由相關(guān)部門牽頭做比較好，更具公信力和有效性，還可將這一系統(tǒng)納入央行征信系統(tǒng)。持有房產(chǎn)在一定時間內(nèi)頻繁進(jìn)出的客戶，可以考慮放進(jìn)這個系統(tǒng)。但是，這個系統(tǒng)未必是負(fù)面的，可起個中性的名字。建好后具體如何使用，由銀行自行把握。”杜志良說。

這一新招不能說沒有效果，但任何招數(shù)都是有破綻和缺點的。交行杭州分行個貸部有關(guān)人士表示，最大的問題是，炒樓者拿親友的身份證，或請親友過來辦理貸款，全部做成首套房，首付和利息由他來支付，這是風(fēng)險最大的。

“炒樓”者并非房市虛熱的罪魁禍?zhǔn)?，只能算是幫兇。在信貸層面設(shè)立“炒樓黑名單”，只能起到緩釋作用而無法解決房市的根本問題。說白了，設(shè)立“炒樓黑名單”，只是技術(shù)性的補丁舉措，并沒有觸及房市亂源的痛點。

學(xué)者觀點

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇表示，在中國有很多不同的監(jiān)管政策,有軟的也有硬的，“有權(quán)不發(fā)放貸款”這一說法實際上是把決定權(quán)留給銀行自己去做，潛臺詞是“有權(quán)不放貸，也有權(quán)放貸”并非強(qiáng)硬禁止的監(jiān)管措施。理論上監(jiān)管部門完全可以出臺“一刀切”的強(qiáng)硬監(jiān)管措施，但是不這么做一方面是尊重商業(yè)銀行的盈利立場，另一方面也取決于監(jiān)管部門對目前形勢的判斷，“如果房地產(chǎn)的泡沫進(jìn)一步加大，那么監(jiān)管部門有可能出臺更嚴(yán)厲的措施打擊炒樓，目前是否需要下此重手，監(jiān)管層還要找到一個調(diào)控和保持銀行盈利的平衡點。”郭田勇說。

著名經(jīng)濟(jì)評論人葉檀則認(rèn)為，如果房地產(chǎn)繼續(xù)瘋狂，而政府稅收等政策遲遲無法推出之時，縮減金融杠桿是最安全的辦法。由于房地產(chǎn)價格節(jié)節(jié)上升,房地產(chǎn)被作為最重要的抵押品給銀行，銀行由此擴(kuò)張信貸,房地產(chǎn)價格越高意味著信貸的規(guī)模越大。“如果說購房者需要百分百支付現(xiàn)款，房地產(chǎn)抵押物不能創(chuàng)造信用,房地產(chǎn)市場相當(dāng)于一部現(xiàn)金吸納機(jī)，吸入之后不再回吐。那些炒房、炒地者在用自己的真實財富與資產(chǎn)泡沫抗衡，贏面很小，而銀行的風(fēng)險則會下降。”葉檀表示，這相當(dāng)于將資產(chǎn)泡沫危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給炒房者,由炒房者拿出真金白銀來做實資產(chǎn),只要首付比例達(dá)到六七成，銀行的風(fēng)險就會下降一半。

相關(guān)新聞

監(jiān)管部門口中“炒樓黑名單”　杭城銀行稱未收到

談起“炒樓黑名單”，深發(fā)展杭州分行零售信貸風(fēng)險主管杜志良表示,對于炒樓者，目前業(yè)內(nèi)還沒有一個統(tǒng)一的負(fù)面的名單系統(tǒng)。“對于房貸申請者是否屬于炒樓者,決定放貸還是不放貸,目前標(biāo)準(zhǔn)由銀行自己判斷,銀監(jiān)會并沒有制定特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的準(zhǔn)則。”

農(nóng)行省分行營業(yè)部財富管理中心主任余東升也表示：“我們自身并沒有制作這樣一份黑名單，同時也沒有接到關(guān)于‘炒樓’黑名單的通知。除了個人征信系統(tǒng)外，目前沒有其他系統(tǒng)。如監(jiān)管部門有個炒樓黑名單，對銀行貸款的前期調(diào)查會有所幫助，能更加清楚地了解客戶情況，了解其是投機(jī)還是自住。”

不過，他也指出，相關(guān)部門有個習(xí)慣，會先放風(fēng)，看看市場反應(yīng)如何，所以在正式通知下發(fā)或監(jiān)管部門澄清之前，究竟是否有“炒樓黑名單”，依然是個謎。

巧的是，2010年4月13日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部召開電視電話會議，強(qiáng)調(diào)要堅決遏制部分城市房價過快上漲。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，房價過高、上漲過快和住房供應(yīng)不足的城市，限制購置多套房或大批量購置住房的“炒樓”行為。此旨意與“炒樓黑名單”的不謀而合。

買第五套房　有銀行可能拒貸

盡管官方的“炒樓黑名單”還未現(xiàn)身，但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在實際放貸以及審核過程中，一些銀行已經(jīng)對擁有多套房按揭的“炒樓者”，采取了一定的措施。

中信銀行杭州分行有關(guān)人士介紹，除所有銀行都有的個人征信系統(tǒng)外，該行自身還有一套系統(tǒng)，具有類似“黑名單”的功能。

該行下過指導(dǎo)性意見，除各式各樣的逾期記錄在五次及五次以上的，原則上不貸外，買第四套房以上的客戶(以家庭為認(rèn)定單位，結(jié)清的也算)，原則上也不貸。

“但不同的樓盤、不同的客戶，不能一概而論，分行只是下了指導(dǎo)性意見，具體如何還是由支行和審批部門來加以把握。準(zhǔn)入由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自己把握，怎么樣的客戶會進(jìn)入黑名單，由各支行自行把握。系統(tǒng)方面并沒有嚴(yán)格界定‘貸還是不貸’，沒有一刀切。”該人士說。

據(jù)介紹，之所以會出這一指導(dǎo)性意見，主要是考慮到買多套房的客戶，投資性需求比較多，該行還是支持自住性和改善性需求，并根據(jù)監(jiān)管部門要求，限制投資性需求。

杭州銀行天水支行的客戶經(jīng)理陳先生也表示，除了信用記錄差、逾期較多的客戶外，名下有五六套住房(以家庭為單位算，有按揭記錄的都算入)，信用一般，又不是銀行老客戶的，提出個人住房按揭貸款的申請，可能被拒絕受理。

至于原因，陳先生說：“前不久，銀監(jiān)會不是表示銀行有權(quán)拒絕“炒樓”者貸款嗎?我們也應(yīng)該把好關(guān)。假如名下有五六套住房的客戶，要來申請房貸，要求可能會特別高，如首付提高到六成，利率在基準(zhǔn)以上上浮?？蛻羧缫荒陜?nèi)有三四次信用逾期記錄，申請就會比較麻煩。”