透卡族 - 簡介

透卡族是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為“惡意透支”。

透卡族 - 人群特點

這些人一般都有工作，但收入不高，而生活開銷卻不低，為了維持自己“理想的生活方式”，抱著僥幸心理，利用信用卡大肆透支。當還款壓力超出其承受范圍時，就以變更電話、更換住所等方式惡意逃避銀行催收，逐步走上犯罪道路。

透卡族 - 4種類型

朝陽法院通過對62起案件分析發(fā)現(xiàn)，持卡人惡意透支信用卡主要呈現(xiàn)4種類型:

1.頻繁透支積少成多型 此種類型較為常見，被告人不顧個人財務(wù)狀況超前消費，直到超出自己的償還能力，最終無力償還;

2.循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型 在7起此類型案件中，被告人人均持有兩張以上信用卡，其中最多的同時持有6家不同銀行的信用卡，在刷卡消費后“拆東墻補西墻”，循環(huán)透支，致債務(wù)重重無力還款;

3.周轉(zhuǎn)資金刷卡套現(xiàn)型 為了做生意周轉(zhuǎn)資金而利用信用卡的免息期刷卡套現(xiàn)，一旦生意失敗或資金鏈斷裂，便無法償還欠款;

4.虛假交易刷卡套現(xiàn)型 繳納一定比例手續(xù)費，通過個別商戶的POS機進行虛假交易，大量套取現(xiàn)金用于個人生活消費。

透卡族 - 犯罪主體

通過這些案件法院發(fā)現(xiàn)，惡意透支信用卡詐騙犯罪呈現(xiàn)出犯罪主體年輕化、高學(xué)歷化的特點，尤其是“80后”成為高發(fā)人群。

據(jù)統(tǒng)計，此類犯罪的被告人年齡大都在35歲以下，其中“80后”最為突出，占到一半以上，年齡最小的僅21歲。同時，高學(xué)歷現(xiàn)象也值得關(guān)注。具有大學(xué)以上文化程度的有19人，占30.6%。

對此法官分析認為，“花明天的錢，圓今天的夢”是信用卡消費最為吸引人的所在。年輕人容易接受新的消費理念，更容易成為“持卡一族”。同時，各發(fā)卡行為爭奪市場份額，對年輕人包括在校大學(xué)生則降低了辦卡門檻，放松了授信審核。

事實上，這些持卡人剛踏入社會不久，經(jīng)濟實力較差，自制力較弱，容易過度消費。再加上一些年輕人畢業(yè)后沒有固定工作或者工作更換頻繁，收入不穩(wěn)定，從而使他們成為惡意透支的高發(fā)人群。

透卡族 - 法院發(fā)現(xiàn)

法院還發(fā)現(xiàn)，此類案件涉及的發(fā)卡行范圍較廣，股份制商業(yè)銀行比較突出。

在朝陽法院調(diào)研的62起案件中，涉案信用卡共計78張，分屬12家不同的發(fā)卡銀行，包括四大國有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行比較突出，其中，中國民生銀行36張，占58%;廣東發(fā)展銀行15張，占24.2%;交通銀行8張、中信銀行7張，其他銀行均在2張以下。

法官表示，股份制商業(yè)銀行的持卡人惡意透支犯罪多發(fā)，一方面與發(fā)卡行在信用卡申請人資質(zhì)的審核方面存在監(jiān)管漏洞有關(guān);另一方面也不排除新的司法解釋出臺后，發(fā)卡行積極應(yīng)對，對惡意透支的客戶不斷訴諸法律。