月光家庭是指幾乎把每月賺的錢(qián)用光、花光的家庭。除了享受生活外，月光家庭可能會(huì)將所有剩余資金進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。月光家庭一般都是較為年輕的一代，他們與父輩勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念不同，喜歡追逐新潮，扮靚買(mǎi)靚衫，只要開(kāi)心漂亮，不注重錢(qián)財(cái)?shù)暮侠戆才?。?duì)此，有專(zhuān)家給月光家庭提出了良好的理財(cái)建議。

 簡(jiǎn)介

月光家庭，是指幾乎把每月賺的錢(qián)用光、花光的家庭。除了享受生活外，月光家庭可能會(huì)將所有剩余資金進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

月光家庭一般都是較為年輕的一代，他們與父輩勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念不同，喜歡追逐新潮，扮靚買(mǎi)靚衫，只要開(kāi)心漂亮，不注重錢(qián)財(cái)?shù)暮侠戆才拧?/p>

產(chǎn)生緣由

月光家族

1、缺少生活磨煉，不知道賺錢(qián)辛苦。

2、缺少理財(cái)鍛煉，不會(huì)管理開(kāi)支。

3、缺少交際練習(xí)，以使錢(qián)來(lái)填補(bǔ)感情空白，很多還是蟄居族。

4、報(bào)復(fù)心理作怪，由于年少時(shí)父母在零花錢(qián)上管制過(guò)嚴(yán)，一朝有錢(qián)，盡使手中財(cái)。

特點(diǎn)

1、幾乎將所有家庭收入用于消費(fèi)，一年難得存下幾個(gè)銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過(guò)危機(jī)，只能坐等救濟(jì)。

2、將所有儲(chǔ)蓄投入到風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，賬面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒(méi)兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲(chǔ)備其實(shí)幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災(zāi)害、意外事件、金融風(fēng)暴，這些賬面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

生活建議

設(shè)立家庭應(yīng)急基金

月光家族

切記：非到萬(wàn)不得已，不得動(dòng)用。 月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個(gè)家庭不可能永遠(yuǎn)不出現(xiàn)大的風(fēng)波，在遇到突發(fā)事件時(shí)，有一筆能及時(shí)動(dòng)用的錢(qián)顯然能幫助這個(gè)處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設(shè)立家庭應(yīng)急基金應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)淖罨卷?xiàng)目，同時(shí)應(yīng)解決好以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一，這筆家庭應(yīng)急基金以多少為宜?

家庭應(yīng)急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來(lái)說(shuō)要準(zhǔn)備3至6個(gè)月日常支出的金額作為家庭應(yīng)急基金，如果家有好動(dòng)的小孩、體弱的老人、愛(ài)運(yùn)動(dòng)、常出差、工作性質(zhì)有風(fēng)險(xiǎn)的人，還應(yīng)多準(zhǔn)備一些。

第二，如何管理這筆家庭應(yīng)急基金?

這筆錢(qián)放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦?

方法一：將這筆錢(qián)存入專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，同時(shí)辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將應(yīng)急基金賬戶(hù)托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢(qián)時(shí)銀行有權(quán)要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險(xiǎn)柜，不到萬(wàn)不得已，不得取出。

購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

切記：地震災(zāi)害多不保，除非購(gòu)買(mǎi)地震附加險(xiǎn)。

當(dāng)災(zāi)難和意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)，就是個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的一把雨傘、一塊盾牌，因此應(yīng)重視家庭保險(xiǎn)，以"防"為主。目前，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率一般為2‰左右，一年花1000元就可以保50萬(wàn)元家產(chǎn)一年的平安。

妥善保護(hù)家庭貴重物品

切記：莫因小花費(fèi)而釀大損失。

古董、字畫(huà)、珠寶首飾等一般不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個(gè)保險(xiǎn)柜，將這些貴重物品和家庭的所有財(cái)產(chǎn)憑證存放進(jìn)去。這一做法會(huì)產(chǎn)生一筆額外的開(kāi)銷(xiāo)，但能擁有古董、字畫(huà)等貴重物品的家庭來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該只屬于"灑灑水"的問(wèn)題。

建立家庭財(cái)產(chǎn)檔案

切記：有備方能無(wú)患。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭理財(cái)已趨多元化，銀行賬戶(hù)、卡折密碼、股權(quán)憑證、房產(chǎn)憑證、買(mǎi)賣(mài)合同、借條、欠條、收條……幾乎應(yīng)有盡有，而一旦因突發(fā)事件導(dǎo)致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：應(yīng)建立家庭財(cái)產(chǎn)檔案，將家庭投資的項(xiàng)目、關(guān)涉的銀行和單位、賬面金額多少、卡折賬號(hào)和密碼、對(duì)外債權(quán)債務(wù)的憑證等一一列明，發(fā)送到自己郵箱或者U盤(pán)、手機(jī)卡內(nèi)。當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，在保障逃生前提下，別著急搶救家具家電等有形家產(chǎn)，而應(yīng)首先搶救債權(quán)憑證等。為保證搶救時(shí)的及時(shí)有效，平時(shí)應(yīng)將此類(lèi)憑證和票據(jù)集中存放在文件袋中。

理財(cái)建議

第一步：開(kāi)支預(yù)算

對(duì)你每月中各項(xiàng)必須支出的項(xiàng)目進(jìn)行預(yù)算，主要包括你的住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂(lè)等方面作一個(gè)計(jì)劃，盡量壓縮不必要的開(kāi)支。

第二步：學(xué)會(huì)記賬

通過(guò)記賬的方法，你就能知道自己每個(gè)月的錢(qián)到底都用到什么地方去了，什么是應(yīng)該花的，什么是可花可不花。

第三步：開(kāi)始儲(chǔ)蓄

可考慮階梯式組合儲(chǔ)蓄法。在前3個(gè)月時(shí)，根據(jù)自身情況每個(gè)月拿出1000元至1500元存入3個(gè)月定期存款，從第4個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月便有一個(gè)存款是到期的。如果不提取，銀行可自動(dòng)將其改為6個(gè)月、1年或者2年的定存利率;之后在第4到第6個(gè)月，每月再存入一定資金作為6個(gè)月的定存。這樣“階梯式”操作，不僅保證了每個(gè)月都有一個(gè)賬戶(hù)到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長(zhǎng)。

第四步：學(xué)會(huì)投資

如果能做到有計(jì)劃的支出，省出少量資金進(jìn)行合理投資的話，“月光家庭”們每月青黃不接的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀將徹底改觀。如購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)很低的貨幣市場(chǎng)基金，收益能達(dá)到定期存款的水平，同時(shí)，還能達(dá)到較高的流動(dòng)性。

案例分析

月光家族

家住南京的張先生和張?zhí)Y(jié)婚3年了，目前都有一份較為滿(mǎn)意的工作，在小寶寶出生前，兩人對(duì)收入的支配一直比較隨意，開(kāi)支方面缺乏計(jì)劃性，雖然一直過(guò)著“月光”的日子，但也不犯愁。不過(guò)，今年1月2日降生的寶寶可讓他們意識(shí)到錢(qián)不夠花了。寶寶出生后，必須開(kāi)支的地方一天比一天多，雖然家庭月收入已經(jīng)超過(guò)8000元，但心里的壓力卻一天比一天大。

專(zhuān)家建議一：資產(chǎn)配置與具體投資建議

一、家庭資產(chǎn)狀況分析

張先生的家庭剛剛形成三口之家，人生階段由“家庭成長(zhǎng)期”逐步向“家庭成熟期”過(guò)度。這將是個(gè)幸福的過(guò)程，也是個(gè)辛苦打拼的過(guò)程。他對(duì)于以后的生活充滿(mǎn)期待，想要為自己的小家庭做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。在這一時(shí)期內(nèi)，張先生的家庭基本開(kāi)支將會(huì)逐漸增加，需考慮保險(xiǎn)安排、子女養(yǎng)育費(fèi)用安排、養(yǎng)老安排等，通過(guò)合理配置，加快資產(chǎn)積累。首先，看一下張先生的家庭量化指標(biāo)：

家庭流動(dòng)資金偏低。通常，一個(gè)普通三口之家的緊急備用金倍數(shù)大約在3~6個(gè)月，如果工作穩(wěn)定性較差，則要準(zhǔn)備相當(dāng)于單月支出9~12倍的流動(dòng)資金。張先生家庭的緊急預(yù)備金倍數(shù)為1.2，雖然夫妻工作還算穩(wěn)定，但3倍左右的流動(dòng)資金還是要準(zhǔn)備好的。

家庭資產(chǎn)積累比率偏低。張先生家庭目前的每月結(jié)余僅1900元，并有支出超額的可能，生活中都會(huì)有一些偶然事件發(fā)生，特別是有了寶寶之后，更需要資金來(lái)應(yīng)付不時(shí)之需，所以家庭儲(chǔ)蓄需要調(diào)整，提高資產(chǎn)的積累比例。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不合理。張先生的家庭年度保費(fèi)5640元只是給孩子的，保障主要為儲(chǔ)蓄型的兩全保險(xiǎn)。從張先生家庭的基本情況可以看出，夫妻雙方的收入水平差不多，在家庭中的經(jīng)濟(jì)作用相當(dāng)，所以在保險(xiǎn)規(guī)劃上作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的張先生夫婦雙方都應(yīng)有所保障，為家庭關(guān)鍵時(shí)期的身故、疾病、房貸、債務(wù)等各個(gè)方面構(gòu)筑保障，建議保障方面補(bǔ)充調(diào)整。

二、資產(chǎn)配置相關(guān)建議

調(diào)整張先生現(xiàn)在的生活方式，建議張先生家庭通過(guò)“開(kāi)源”和“節(jié)流”兩方面來(lái)努力：第一，在生活開(kāi)銷(xiāo)方面減少不必要的娛樂(lè)花銷(xiāo)比例，可以通過(guò)記流水賬的方式，如果哪一天有錢(qián)進(jìn)賬，或者是花了一大筆錢(qián)，一定要在當(dāng)天晚上記在家里的流水賬本上，以便實(shí)時(shí)記錄收支情況，減少不必要的支出;第二，要避免浪費(fèi)，根據(jù)具體情況列出下一個(gè)月所必需的開(kāi)支，以備月末與實(shí)際支出進(jìn)行比較;第三，可以做一部分投資，用錢(qián)去賺更多的錢(qián)。建議張先生家庭投資以穩(wěn)健、保守為主，選擇銀行儲(chǔ)蓄、低風(fēng)險(xiǎn)基金作為主要投資工具。

其實(shí)，有了寶寶之后生活中需要用錢(qián)的地方很多，比如寶寶長(zhǎng)大后的教育資金、房子的還貸、自己的養(yǎng)老金等等，都是要依靠一定的儲(chǔ)蓄來(lái)完成的，建議從現(xiàn)在開(kāi)始，積極儲(chǔ)蓄。

三、具體投資建議

根據(jù)張先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，我們給出以下具體理財(cái)建議：

按時(shí)儲(chǔ)蓄。每個(gè)月發(fā)工資后馬上把至少20%的金額直接從工資折存入銀行。這件事一定是發(fā)了工資就做，不能絲毫猶豫，否則錢(qián)就會(huì)日漸見(jiàn)少了。如果可能的話，可以把張先生的收入作為家用，張?zhí)腻X(qián)全部存起來(lái)。

適當(dāng)投資。如果只是儲(chǔ)蓄，就存在著回報(bào)率低的不足，所以可以做一部分投資，用錢(qián)賺更多的錢(qián)。拿出年收入的20%～30%進(jìn)行投資，是相對(duì)安全的額度。建議張先生選擇穩(wěn)健保守的投資方式：可以把重點(diǎn)放在國(guó)債、基金和保險(xiǎn)上。

完善家庭保障。從張先生家庭的資料來(lái)看，張先生夫婦是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，根據(jù)張先生的家庭情況，從他的月度收支表可以看出，最大的特點(diǎn)也是最大的問(wèn)題——夫妻兩人均無(wú)任何的保險(xiǎn)保障支出。人生首先面對(duì)的不確定風(fēng)險(xiǎn)就是意外或疾病。張先生夫婦既要撫育孩子，又要房屋月供。目前，張先生購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，并且只是給孩子的，夫妻雙方均無(wú)保障，需要調(diào)整和補(bǔ)充。他們的抗風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保護(hù)能力都很低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟(jì)損失。所以在保險(xiǎn)規(guī)劃上，張先生夫婦雙方都應(yīng)為家庭關(guān)鍵時(shí)期的身故、疾病、房貸、債務(wù)等各個(gè)方面構(gòu)筑保障，全年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在家庭年總收入的7%~15%以?xún)?nèi)為宜。

專(zhuān)家建議二：保險(xiǎn)建議

人壽保險(xiǎn)的意義與功用在于“完成心愿，拿走擔(dān)憂。”在人生的四季(成長(zhǎng)階段、創(chuàng)業(yè)初期、成家立業(yè)、退休養(yǎng)老)，每個(gè)人都希望自己及家人能平平安安、健康快樂(lè)地走過(guò)每一天。如果希望擁有長(zhǎng)長(zhǎng)久久、后顧無(wú)憂的幸福生活，必須從現(xiàn)在開(kāi)始就做好保險(xiǎn)的規(guī)劃。

綜合張先生家庭的實(shí)際情況，我們認(rèn)為，這對(duì)夫妻的收入比例相當(dāng)，因此可考慮兩人各投保一份基本保額15萬(wàn)元且保額可遞增的終身壽險(xiǎn)，同時(shí)附加15萬(wàn)元的重大疾病保障，此組合涵蓋35類(lèi)重大疾病，領(lǐng)取大病醫(yī)療金后，豁免未交保費(fèi)，如一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以幫張先生一家把傷害降至最低，為家庭建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

通常，我們?cè)诳剂吭O(shè)置總的身故及全殘保障額度時(shí)，會(huì)采用“可以完全覆蓋房貸余額、配偶子女未來(lái)的生活支出等”這樣的費(fèi)用計(jì)算法，有時(shí)也會(huì)比較籠統(tǒng)地采用“相當(dāng)于年收入的5~10倍”這樣的比例，其宗旨均在于保障家人的生活不會(huì)因?yàn)樵馐芤馔馐鹿识萑肜ьD。上述保額遞增型終身壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)的組合，其額度已經(jīng)可以滿(mǎn)足目前階段張先生一家的保障需求。

當(dāng)然，如果未來(lái)兩人收入有較大調(diào)整或增長(zhǎng)，保障額度甚至險(xiǎn)種也要做相應(yīng)的調(diào)整或增加，以滿(mǎn)足他們實(shí)際的保障需求。

總體來(lái)看，保險(xiǎn)規(guī)劃不是一蹴而成的。在未來(lái)的歲月里，經(jīng)過(guò)合理規(guī)劃后，如有多余預(yù)算，張先生夫婦可根據(jù)自己家庭的收支增長(zhǎng)狀況，以及自己所處的人生不同階段不同需要，進(jìn)行一定的調(diào)整，同時(shí)今后也可考慮增加寶寶的健康保障，最后可以再增加考慮一些家庭投資型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)?？傊?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅僅是保障相伴人生左右，最終是希望人們擁有健康幸福的一生，實(shí)現(xiàn)人生中一個(gè)又一個(gè)美好的夢(mèng)想。